車貸試算器：新車中古車貸款月供與頭期款計算
輸入車價、頭期款與利率，立即計算每月車貸要繳多少、總利息與購車總成本。
貸款條件
試算結果
| 貸款期限 | 每月月供 | 總利息 | 總繳金額 |
|---|
車貸利率多少合理？2026年新車中古車利率總整理
車貸利率會因為車輛類型、車齡、借款人信用條件與擔保方式而有所不同。新車因為有車商與原廠配合的低利專案，加上折舊少、擔保價值高，新車貸款利率通常最低；中古車因為車齡、車況差異大，銀行風險較高，中古車貸款利率大約比新車高 1-3 個百分點。以下整理 2026 年台灣車貸市場的利率行情，讓你在申貸前心裡有個底。
| 車貸類型 | 銀行利率 | 融資公司利率 | 最高貸款成數 | 最長期限 |
|---|---|---|---|---|
| 新車貸款 | 2.3%-6% | 3%-7% | 車價 80%-100% | 5-7 年 |
| 中古車貸款 | 3.5%-12% | 4%-16% | 車價 70%-90% | 5-7 年 |
| 原車融資 | 4%-13% | 5%-16% | 車價最高 130% | 5 年 |
| 信貸買車 | 2.5%-5% | — | 依信用額度 | 最長 10 年 |
重點說明：
- 新車利率最低：土地銀行可以到 2.3% 起，一般銀行大約 3%-5%，車商配合的官版利率多半在 3.99% 上下。
- 中古車利率比新車高 1-3 個百分點，且車齡越老利率越高，10 年以上老車可能拿到 12% 以上。
- 電動車有專屬優惠方案：玉山 EV 貸利率 3%、FOXTRON 專案 2.5%，比一般新車貸款更低。
- 部分銀行推出「信貸買車」，利率和車貸差不多，但免動保設定、期限最長可到 10 年，詳見信貸試算器。
- 法定利率上限 16%，超過就是違法，融資公司也不能超過此上限。
車貸頭期款要準備多少？成數怎麼算？
車貸頭期款是買車時自己要掏出來的現金，剩下的金額才向銀行或融資公司貸款。貸款成數＝貸款金額 ÷ 車價 × 100%，成數越高、頭期款越少，但每月負擔也越重。新車與中古車的常見成數如下：
- 新車頭期款通常準備車價的 10%-20%，貸款成數 80%-90%
- 中古車頭期款通常準備 20%-30%，貸款成數 70%-80%
- 頭期款越多，貸款金額越少，總利息也越少
舉例來說：80 萬新車、利率 3.5%、期限 5 年，頭期款 20%（16 萬）vs 頭期款 30%（24 萬），總利息分別約 NT$ 58,936 與 NT$ 51,569，差約 NT$ 7,367。雖然看似不多，但若再考慮到頭期款多準備 8 萬、每月負擔也減輕近 NT$ 1,500，現金流壓力會明顯改善。
有些車廠或銀行推出「低頭款」甚至「零頭款」專案，但通常利率比較高，總成本反而更多。建議頭期款至少準備 20%，不要為了低頭期款而接受高利率，否則整體車貸成本可能多出好幾萬。
新車貸款 vs 中古車貸款 vs 信貸買車怎麼選？
買車時主要有三種貸款方式，各自的條件差異如下：
| 比較項目 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 信貸買車 |
|---|---|---|---|
| 利率 | 最低（2.3% 起） | 中等（3.5% 起） | 低（2.5% 起） |
| 額度 | 車價 8-10 成 | 車價 7-9 成 | 依信用，最高 300-500 萬 |
| 期限 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 10 年 |
| 動保設定 | 需要 | 需要 | 不需要 |
| 手續費 | 約 2,000-5,000 元 | 約 3,000-10,000 元 | 約 0-9,000 元 |
| 適合對象 | 買新車、信用好 | 買二手車 | 信用好、不想設定動保 |
- 買新車：直接申請新車貸款，利率最低，車商通常會推薦配合的銀行，但你可以自己比較。
- 買中古車：申請中古車貸款，但建議多比較幾家融資公司，利率差異可能達 3-5 個百分點。
- 信用很好、貸款金額不高：可以考慮信貸買車，免動保、彈性高，且部分銀行信貸利率（2.5% 起）甚至比中古車貸款更低。
車貸期限拉長好嗎？3年、5年、7年比較
車貸期限越短，月供越高，但總利息越少；期限越長，月供越低，但總利息越多。以貸款 60 萬、利率 3.5% 為例：
- 3 年期：月供約 NT$ 17,638，總利息約 NT$ 34,968
- 5 年期：月供約 NT$ 10,921，總利息約 NT$ 55,260
- 7 年期：月供約 NT$ 8,113，總利息約 NT$ 81,492
5 年期比 3 年期多付約 NT$ 20,292 利息，7 年期比 5 年期多付約 NT$ 26,232 利息。雖然拉長期限可以降低每月負擔，但總利息會顯著增加，建議月供不要超過月薪的 15%-20%，在可負擔範圍內選擇最短期限。此外，車子是消耗品、會持續折舊，貸款期限不要超過車子預計使用年限，否則可能出現「貸款還沒繳完、車子已經報廢」的窘境。