本息平均 vs 本金平均怎麼選？
月供、總利息與適合人群完整比較
上周有個讀者跟我說，他去銀行辦房貸，理專問他要選本息平均還是本金平均，他當場愣住。兩個名詞聽過無數次，但真的要選的時候完全不知道差在哪。
我跟他聊了半小時，發現他其實上網查過資料，但越看越混亂——有人說本金平均省利息，有人說本息平均比較穩，到底該聽誰的？後來我直接把他要貸的 800 萬、利率 2.5%、30 年房貸用兩種方式都算一遍，他才終於看懂差異。
今天就來把這件事一次講清楚。
兩種攤還方式到底差在哪？
兩種攤還方式，差別在「每月要繳多少錢」的計算邏輯不同。
本息平均：每個月繳一樣多。前期繳的錢裡利息多、本金少，後期反過來，利息越來越少、本金越來越多。但月供從頭到尾固定不變。
本金平均：每個月還的本金一樣多，利息則隨著欠款本金減少而逐月降低。所以月供會從最高開始，之後每個月遞減。
用一個極端簡單的例子：貸 100 萬、利率 3%、分 2 期還完。
- 本息平均：兩期都繳 501,878 元。第一期裡面利息 2,500、本金 499,378；第二期利息 1,251、本金 502,627。月供一樣，但結構在變。
- 本金平均：每期本金固定 50 萬。第一期 50 萬本金 + 2,500 利息 = 502,500；第二期 50 萬本金 + 1,250 利息 = 501,250。月供遞減。
看懂了嗎？本息平均是「每月繳一樣多」，本金平均是「每月本金一樣多」。一個穩定，一個遞減。一個前期輕鬆，一個前期吃力。
實際數字比較：800 萬房貸差多少？
極端例子只是幫你理解邏輯，真正要看的是你實際會遇到的金額。我用貸款 800 萬、利率 2.5%、年限 30 年 來算：
| 比較項目 | 本息平均 | 本金平均 | 差異 |
|---|---|---|---|
| 首月月供 | NT$31,610 | NT$38,889 | 本金平均多 NT$7,279 |
| 末月月供 | NT$31,610 | NT$22,269 | 本金平均少 NT$9,341 |
| 總利息 | NT$338 萬 | NT$301 萬 | 本金平均少 NT$37 萬 |
| 總還款 | NT$1,138 萬 | NT$1,101 萬 | 本金平均少 NT$37 萬 |
幾個重點你要先記住：
- 本息平均每月固定 31,610，從頭繳到尾，好規劃、好記帳。
- 本金平均總利息少 37 萬，聽起來很誘人，但代價是前 5 年每月月供都超過 35,000。
- 本金平均的月供是「逐月遞減」，不是從頭到尾都很高。首月 38,889，之後每個月少一點，到第 30 年只剩 22,269。
你可以打開我們的 房貸月供試算器，輸入自己的貸款金額和利率，兩種方式的月供曲線一拉出來就一目了然。
本金平均真的比較划算嗎？
我直接講結論：對大多數上班族來說，本息平均才是比較務實的選擇。
本金平均省 37 萬利息這件事沒有錯，但這 37 萬不是憑空省下來的，是用前期較高的月供換來的。你每個月多繳 7,000 多，繳了 5 年、10 年，最後總利息自然會少。但問題是，大多數人前期的現金流根本扛不住。
我把本息平均勝出的理由列清楚：
- 現金流穩定：每個月繳一樣多，做家庭預算很簡單，這個月跟下個月不會突然跳。
- 前期壓力小：本金平均首月要繳 38,889，對月薪 6、7 萬的人來說，扣掉房貸只剩 2 萬多，再扣生活費、孝親費、小孩開銷，根本存不了錢。本息平均的 31,610 就親切多了。
- 37 萬的差距分散在 30 年：每年只差 1.2 萬，每個月差不到 1,000，沒有你想像中多。
- 通膨因素：30 年後的錢早就貶值了，現在每個月多繳的 7,000 多，未來的購買力其實更強。等於你用「未來比較薄的錢」換「現在比較厚的錢」。
但也不是說本金平均完全沒人適合。這幾種人選本金平均會比較合理：
- 收入高、月薪超過 12 萬，前期 38,889 的月供對你來說根本不是壓力。
- 確定不會提前賣房，會持有到貸款繳完。本金平均前幾年本金還得多，賣房時拿回的錢也相對多，但前提是你要持有夠久。
- 單純想省利息，不在乎前期現金流緊一點。
三個常見迷思，破解給你看
迷思一：「本金平均總利息少，一定比較划算」
這是最常見的誤解。總利息少 37 萬沒錯，但你忽略了「資金的時間價值」。每個月多繳 7,000 多，30 年累積下來如果你拿去定存或投資，報酬不一定輸給省下的利息。再來，本金平均前期吃掉你太多現金，可能讓你沒錢應急、沒錢投資、沒錢過生活，這些「機會成本」算下去，未必划算。
迷思二：「選了就不能改」
錯。部分銀行可以申請轉換攤還方式，從本息平均轉本金平均、或反向操作都行。但通常有手續費，金額從幾千到上萬不等，而且不是每家銀行都開放。簽約前問清楚、把這條寫進合約裡，保留未來調整的彈性。
迷思三：「提前還款時兩種方式一樣」
不一樣，差很多。本金平均因為前期還的本金比較多，你只要還了 5 年，欠銀行的本金就明顯比本息平均少。如果你 5 年後想一次還清 200 萬，本金平均剩下的本金少，你實際要補的錢就少；本息平均因為前期本金還得少，剩餘本金還很多，你得掏更多現金出來才能清掉。
這部分想算精確一點，可以用 提前還款試算器 模擬。輸入你打算提前還的金額和時間點，兩種攤還方式剩餘本金差多少、能省多少利息，數字一目了然。
我的建議：直接告訴你怎麼選
不要「各有優缺點，看個人需求」這種廢話。直接給你判斷標準：
- 你是 一般薪水族、月薪 10 萬以下、想要穩定現金流 → 選 本息平均。月供固定、好規劃，前期不會把自己逼死。
- 你 收入高、前期資金充裕、想省總利息 → 選 本金平均。前期月供對你不是問題，30 年省 37 萬是真的省。
- 不確定的話 → 先用 房貸月供試算器 把兩種方式的月供都算出來，看哪個數字你能接受。如果本金平均的首月月供超過你月薪的 35%，就不要選，硬撐只會出事。
還有一個動作一定要做：簽約前問清楚銀行能不能轉換攤還方式、有沒有手續費、能轉幾次。把這條寫進合約裡，等於給自己留一個後路，未來收入變動時不會被綁死。
真的不知道怎麼挑，也可以用 房貸方案比較工具 把本息平均、本金平均、不同年限的方案並排比對，數字擺在一起，哪個適合你一看就懂。如果還對寬限期要不要搭配使用有疑問，可以參考這篇房貸寬限期完整解析。