買房負擔能力評估：月薪多少可以買多少房？
輸入你的收入與負債，立即算出可以負擔多少房貸、能買多少總價的房子、要準備多少自備款。
收入與貸款條件
負擔能力評估結果
| 費用項目 | 計算方式 | 金額 |
|---|
以上為估算值，實際費用會因地區、房屋類型與議價而不同，建議自備款多準備 5%-10%
| 項目 | 金額 | 占月收入比例 |
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月薪多少可以買房子？房貸負擔率怎麼抓？
房貸負擔率＝每月房貸支出 ÷ 月收入，是銀行審核房貸最核心的指標，也是你自己評估買不買得起的最重要依據。負擔率越低，生活品質越不受影響；負擔率越高，遇到升息或收入中斷的風險就越大。
銀行審核房貸時主要看幾個標準：
- 無擔保 DBR 22 倍：金管會規定，信貸、信用卡、車貸等無擔保債務總額不能超過月收入 22 倍。房貸屬於擔保貸款，不算在 22 倍內，但會計入月負債收支比。
- 月負債收支比：總每月還款（房貸＋其他貸款）÷ 月收入，紅線是 70%，但實務上超過 50% 就很緊繃，多數銀行會直接退件。
- 月收入至少是月還款的 2 倍：也就是負擔率 ≤ 50% 為多數銀行的下限標準。
建議的負擔率標準如下：
- 30% 以內：輕鬆負擔，生活品質不受影響，建議首購族以此為目標。
- 40%：適中，多數家庭可接受，是這個工具預設推薦的方案。
- 50%：上限，繳完房貸可用金額有限，只適合預期收入會成長的人。
- 超過 50%：不建議，任何突發狀況都可能繳不出來，房子有被法拍風險。
舉例：月薪 6 萬、抓 40% 就是 24,000 元繳房貸，利率 2.5% 分 30 年，大約可貸 600 萬，搭配 8 成貸款可買 750 萬左右的房子。但這是沒有其他負債的狀況，有車貸、信貸要先從可負擔額度裡扣除，本工具會自動幫你算進去。
買房自備款要準備多少？費用明細有哪些？
自備款不只是頭期款，還包含各種稅費和手續費，很多人只算頭期款、忽略其他費用，買完房子才發現現金不夠用。以 1000 萬房子、貸 8 成為例，自備款明細大約如下：
| 費用項目 | 估算金額 | 說明 |
|---|---|---|
| 頭期款 | 200 萬 | 房屋總價 × (1 - 貸款成數) |
| 契稅 | 約 5-8 萬 | 房屋評定現值 × 6%，約成交價 0.5%-1% |
| 印花稅 | 約 1 萬 | 約房屋總價 0.1% |
| 仲介費 | 約 10-20 萬 | 房屋總價 1%-2%，視議價而定 |
| 代書費 | 約 1.5-2.5 萬 | 地政士辦理過戶、抵押設定 |
| 銀行開辦與設定 | 約 0.5-1 萬 | 開辦費、抵押設定費等 |
| 火險地震險 | 約 0.3-0.8 萬 | 銀行要求必保，每年續保 |
| 合計 | 約 220-235 萬 | 約房屋總價 22%-24% |
建議抓房屋總價 25%-30% 當自備款最保險，另外預留 3-6 個月房貸當緊急預備金，應付裝潢、家具、搬家等額外開銷。市面上「零自備」「低自備」方案通常是把這些費用通通貸進去，利率高、總利息多，並不划算，本工具的自備款估算會幫你把每個細項列出來。
首購族常見的負擔能力迷思
1.「銀行願意貸我多少，我就能買多少」
銀行是從還款能力風險角度算，不會管你生活品質。貸到上限會讓你生活很緊繃，本工具的三種方案就是幫你從「自己過得下去」的角度反推，而不是從「銀行最多肯借多少」。
2.「用寬限期就買得起更貴的房子」
寬限期只是延後壓力，幾年後月供會突然拉高（本息平均攤還期數變少），要先算寬限期滿後繳不繳得起。本工具開啟寬限期後會同時顯示寬限期內月繳與寬限期滿月繳，讓你看清楚落差。
3.「只要有頭期款就能買房」
頭期款之外還有契稅、印花稅、仲介費、代書費、保險、裝潢、家具、搬家等費用，很多人忽略這些導致買完房子沒錢生活。本工具的自備款明細表會把這些一次性費用列出來。
4.「夫妻收入都算進去就可以買更貴」
要考慮其中一方請育嬰假、換工作或失業的風險，建議以較穩定那一方的收入為主來算，共同申請人收入可視為緩衝。本工具支援填入共同申請人月收入，但建議保守評估。
5.「現在不買以後更買不起」
勉強買了超出負擔的房子，遇到升息或收入中斷，房子可能被法拍，比晚幾年買更慘。先用本工具算清楚自己真實的負擔能力，再決定要不要進場。